Падение доходов при одновременном росте закредитованности россиян угрожает новым кризисом потребкредитования.
Признаки кризиса становятся все очевиднее: отсутствие свободных денег у населения, снижение потребления, отсутствие надежд на улучшение жизни, рост необеспеченных кредитов и перекредитование. Это бьет по экономическому росту и приближает кризис потребкредитования, пишет The Bell.
Издание напомнило, что у большинства российских семей (65%) нет никаких сбережений. У имеющих финансовые подушки их размеры не превышают трехмесячные доходы. Более того, ожидания российских граждан упали до рекорда. Индекс потребдоверия достиг минимальной отметки в 62 пункта (версия The Conference Board и Nielsen). На улучшение в денежном плане надеются только 25% граждан, что на 5% меньше предыдущего показателя. Тратить средства готовы на 7% меньше людей — только 14%. Имеющих свободные средства стало 72% (- 5%). Количество экономящих выросло до 69% (+ 7%).
Падение потребдоверия подтвердили ретейлеры: они указали на чувствительность клиентов к ценам и рациональный подход к покупкам. Торговые центры отметили снижение выручки на квадратный метр в непродовольственном секторе, что свидетельствует об отказе от спонтанных покупок. Все эти тенденции стали следствие роста НДС и падения доходов в течение нескольких последних лет, указывает «Ъ».
Одновременно со снижением доходов происходит рост потребкредитования. При этом Банк России опасается скорости процесса, поскольку негативные последствия могут быть и для людей, и для банков, отмечают «Ведомости».
В начале текущего года россияне успели оформить кредитов на 1,9 триллиона рублей, более половины из которых — нецелевые необеспеченные займы. Рост произошел из-за увеличения размера выдаваемых кредитов, отмечает регулятор.
В ЦБ связывают такую ситуацию с расходами граждан на крупные покупки и ростом резервирования по кредитам со ставкой выше 10% с начала апреля. Из-за этого банки могли ускорить выдачу займов. Однако могут быть другие и более опасные причины. В Совкомбанке пояснили, что банкам выгодно выдавать более крупные кредиты на более долгие сроки.
По словам аналитиков, рост выдачи новых кредитов объясняется рефинансированием имеющихся долгов. То есть несколько кредитов меняют на один более крупный с более низкой ставкой и на длительный срок. В итоге долговая нагрузка на россиян увеличивается. Все это может привести к повторению кризиса розничного кредитования 2014 года.
Некоторые аналитики не видят опасностей в росте розничного кредитования, скорость которого должен контролировать регулятор. При стабильной экономической ситуации кредитные нагрузки могут расти долго и без опасностей.
Однако сокращение доходов при разрастании кредитного пузыря создает «ножницы» для россиян. Любое потрясение в экономике может привести к кризису в банковской системе. Банк России реагирует на этот риск, ограничивая рост потребкредитования и вводя предельную долговую нагрузку заемщика. Но особого эффекта пока нет, пишет издание.